Выгодно ли делать рефинансирование ипотеки – условия, преимущества и недостатки процедуры

Подводные камни рефинансирования ипотеки — плюсы и минусы | RI

Помимо очевидных преимуществ получения нового займа на погашение текущего кредита, заемщик должен помнить о том, что существуют подводные камни рефинансирования ипотеки — минусы  могут свести на нет все выгоды и стать причиной незапланированных расходов.

Именно поэтому, размышляя о том, выгодно ли рефинансирование ипотеки, необходимо учитывать не только разницу процентных ставок, но также иные условия, которые не лежат на поверхности.

Обратите внимание

Нужно обращать пристальное внимание на нюансы, которые на первый взгляд кажутся незначительными.

Сравнивая плюсы и минусы рефинансирования ипотеки, в первую очередь проводят предварительные расчеты на специальном калькуляторе – инструменте, который помогает выполнить сравнительный анализ в течение нескольких минут. В том случае, если разница в ставках составляет 2% и более, это уже повод задуматься — может быть, стоит рефинансировать ипотеку в другом банке.

Преимущества (плюсы) рефинансирования ипотеки

При рассмотрении преимуществ рефинансирования ипотеки нужно удостовериться, что минусы, о которых пойдет речь в данной статье, не перевесят плюсы, очевидные после предварительного расчета с помощью калькулятора. Для начала кратко перечислим преимущества, рефинансирование по более низкой ставке обеспечивает:

  • Возможность сократить срок кредитования при сохранении размера ежемесячного взноса по кредиту. За счет сокращения срока пользования кредитом достигается значительная экономия на процентах;
  • Возможность уменьшить размер ежемесячного взноса при сохранении срока выплат. За счет пониженной ставки каждый месяц нужно выплачивать меньше денег;
  • При перекредитовании сохраняется право на налоговый вычет. Возврат НДФЛ, как и при первичном займе, дает возможность сократить общую стоимость приобретаемой недвижимости.

Подводные камни (минусы) рефинансирования ипотеки. В чем подвох?

Теперь перейдем к «подводным камням» рефинансирования ипотеки – в чем может быть подвох? Изучая текст договора по новому займу, в первую очередь нужно выяснять все условия программы, которые подразумевают какие-либо затраты.

Подобные расходы невозможно посчитать на ипотечном калькуляторе, поэтому важно составить полную картину, понять, какая в действительности будет экономия.

Вот некоторые «подводные камни», с которыми может столкнуться заемщик при рефинансировании:

  • Новый банк будет определять вашу платежеспособность. Придется собирать те же справки и предоставлять такой же комплект документов, как и при первичном оформлении ипотеки. Это займет определенное время, и потребуются усилия, чтобы доказать банку вашу финансовую состоятельность;
  • Кроме комплекта документов, который собирался для оформления ипотеки, нужно получать дополнительные справки из старого банка. Необходимо забрать старую закладную, зарегистрировать ее в МФЦ, зарегистрировать новую закладную, новый договор ипотеки и передать документы в банк;
  • Банк будет интересовать реальная стоимость залогового имущества – ипотечной квартиры. Соответственно, понадобятся услуги экспертной оценки недвижимости, за это тоже придется платить (порядка 5-6 тыс. рублей в Москве);
  • Условия перекредитования в ряде банков предполагают дополнительную плату за рассмотрение заявки и выдачу кредита;
  • Существует достаточно много причин, по которым банк может отказать в кредите. В случае отказа в предоставлении кредита расходы на оценку, на рассмотрение заявки не компенсируются. При обращении за рефинансированием в другой банк имеющийся отчет об оценке может не подойти – условия различных кредитных организаций могут отличаться. Другими словами, деньги, уплаченные за оценку, окажутся потраченными напрасно;
  • Первое время проценты по новому займу будут немного выше заявленных, обычно на 1%-2% выше.

Процесс переоформления кредита является непростой задачей — это несколько сложнее, чем оформить ипотеку,подробно последовательность действий при рефинансировании кредита описана здесь.

Главный плюс рефинансирования ипотеки

Говоря о минусах рефинансирования и описывая все подводные камни, с которыми может столкнуться заемщик во время оформления нового кредита, нельзя не заострить внимание на том, что все перечисленные неудобства и затраты с лихвой перекрывает финансовая выгода. Наша помощь в рефинансировании ипотеки заключается в том, чтобы свести к минимуму риск отказов, и подобрать банк, в котором условия перекредитования будут соответствовать вашим потребностям.

Источник: https://refinansirovanie-ipoteki.ru/podvodnye-kamni-refinansirovaniya-ipoteki-minusy-i-plyusy/

Подводные камни и риски, имеющие отношение к процедуре рефинансирования ипотеки

Рефинансирование ипотеки помогает снизить размер кредитных платежей и уменьшить итоговую переплату. Чтобы процедура была действительно эффективной, желательно уменьшить ставку по кредиту минимум на 1-2 процентных пункта. Каковы подводные камни и проблемы, связанные с рефинансированием ипотечного кредита? Далее мы взвесим все «за» и «против».

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. 

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 . Это быстро и !

Плюсы и минусы переоформления ипотечного кредитования

Преимущества

Рефинансирование означает полное погашение ипотечного кредита другим банком с одновременным открытием нового ссудного счета с меньшими расходами. Программы рефинансирования предлагают сейчас многие банки, рассчитывая таким образом привлечь заемщиков с наработанной позитивной кредитной историей.

Положительные стороны рефинансирования:

  • уменьшение размера ежемесячных платежей;
  • возможность изменить срок кредитования (например, сократить или продлить выплату займа), валюту кредита, схему выплат (аннуитет или дифференцированный вариант), дату погашения;
  • сокращение суммы переплаты;
  • возможность поменять условия страхования, страховщика, объединить до 3-5 кредитов в один.

С 2018 года в России заработала уникальная программа рефинансирования с государственной поддержкой под 6% годовых в рублях в первые три-пять лет. Столь существенное снижение ставки может быть сверхвыгодно заемщикам.

Для сравнения, при сумме кредита в 1 млн. рублей под 11% годовых за 8 лет клиент банка переплатит 508 млн. рублей. Если снизить ставку до 6% годовых, то эта сумма уменьшиться до 261,5 тыс.

рублей, то есть больше, чем в два раза.

Однако эта программа доступна только для семей с детьми, которые появились на свет с 2018 по 2022 год (включительно).

К тому же низкая ставка доступна максимум 8 лет (при учете рождения новых детей), а позднее повышается до 9,75% годовых.

Детальнее о выгодах рефинансирования ипотеки и о том, когда это делать нежелательно, читайте тут, а из этой статьи узнаете о выгодных условиях перекредитования.

Важно! Рефинансировать ипотеку в России можно поставке от 6 до 13% годовых в рублях на срок до 30 лет. Правда, банки выдвигают довольно серьезные требования к заемщикам и всегда проверяют: были ли просроченные платежи при выплате кредита.

У перекредитования есть и свои недостатки. Заемщику придется фактически заново пройти процедуру оценки своей платежеспособности и залога только на этот раз – у другого банка-кредитора. Могут потребоваться и дополнительные расходы в связи с перерегистрацией залога в пользу другого залогодержателя.

Отрицательные стороны рефинансирования:

  • нужно пройти процедуру сбора документов и одобрения заявки;
  • возможны дополнительные расходы на нотариальное заверение документов, оценку жилья, регистрацию договора ипотеки и пр.;
  • пройдя процедуру можно потерять возможность рефинансировать кредит в будущем.

Если разница между ставками невелика, то перекредитования просто не имеет особого смысла. Заемщик может просто обратиться в свой же банк с заявлением с просьбой снизить ставку по кредиту или поменять сроки, валюту займа. В основном кредиторы идут навстречу хорошим заемщикам, но, конечно, существенное снижение ставки происходит только в особых случаях.

Еще один минус: рефинансирование доступно только заемщикам с идеальной кредитной историей, то есть без просрочек по кредиту более месяца. Устанавливают банки и минимальный лимит кредитования – от 500 тыс. рублей до 1 млн. рублей. Если заемщикам осталось погасить меньшую сумму, то он фактически теряет право на переход в другой банк на более лояльные условия кредитования.

Чем опасно получение услуги в другом банке?

При перекредитовании могут измениться условия обслуживания. Заемщики часто забывают об этом ориентируясь только на то, на сколько пунктов снизится кредитная ставка. Но игнорировать такие нюансы все же не стоит.

Например, после рефинансирования у заемщика могут вырасти штрафы за просрочку платежей либо сократиться срок, который банк готов терпеть неоплату кредита до начала процедуры принудительной продажи залога.

Клиенту могут навязать комплексное ипотечное страхование, например, под угрозой повышения ставки по займу на 1-2 процентных пункта.

Если на момент оформления ипотеки у заемщика была только страховка залога, то при рефинансировании может добавиться еще и страхование жизни и здоровья, которое придется оплачивать каждый год из своего кармана.

Важно

У нового страховщика вполне могут оказаться более высокие тарифы на страхование залоговой квартиры, чем у старого.

На все эти нюансы стоит обращать внимание при подписании договора с новым кредитором. Правда, повлиять на пересмотр условий рефинансирования заемщик скорее всего не сможет. Он может просто поменять банк для дальнейшего обслуживания. Более подробно о том, как рефинансировать ипотеку в своем или другом банке, читайте в нашей статье.

На что следует обратить пристальное внимание?

Пристальное внимание стоит обратить на размер ставки, неустойки, условия выплаты кредита, сроки погашения первоначального займа, размер итоговой переплаты, а также сумму всех сопутствующих расходов на прохождение процедуры рефинансирования.

Риски и подводные камни: в чём может быть подвох?

Риски рефинансирования такие же, как и у обычного кредитования. Смена кредитора не снимает серьезных обязательств с заемщика. Если он не справится с выплатой займа, то придется продавать купленную квартиру и рассчитываться с банком досрочно.

Вместо сокращения переплаты можно получить даже еще большие расходы на выплату кредита, если у заемщика изменятся доходы и его начнут штрафовать за просроченную задолженность. Под видом более лояльных условий (например, низкой ставки) банк может подсунуть клиенту кредитный договор, в котором будут предусмотрены весьма солидные размеры неустойки за просрочку.

Еще один нюанс: при рефинансировании клиент не вправе требовать налоговый вычет. Если он не воспользовался им до этого, то уже не сможет этого сделать в будущем (по данному кредитному договору).

Есть ли смысл и если да, то когда?

Рефинансирование выгодно в том случае, когда разница между ставками составляет хотя бы несколько процентных пунктов и при этом затраты на саму процедуру – минимальны. Желательно, чтобы сумма кредита еще была довольно крупной, а до окончания выплат оставалось много времени.

Если у заемщика не один кредит, то услуга рефинансирования дает возможность объединить до пяти займов в один и оплачивать его по более низкой ставке.

Продление срока выплаты кредита, которое часто предлагают при рефинансировании, часто оборачивается более крупной переплатой.

С осторожностью стоит подходить и к выбору аннуитетной схемы погашения, особенно, если заемщик намерен погашать кредит с опережением графика.

Рефинансирование помогает снизить кредитную нагрузку на заемщика. Но при небольших суммах кредита экономия на ежемесячных платежах может быть крайне незначительной. Выгодней всего рефинансировать крупную задолженность и, желательно, в рамках программы с господдержкой (под ставку 6% годовых).

Видео по теме

Предлагаем посмотреть видео о плюсах и минусах рефинансирования ипотеки:

Источник: https://urexpert.online/nedvizhimost/ipoteka/refinansirovanie/kakie-riski.html

Рефинансирование ипотеки: плюсы и минусы в 2019 году, выгодно ли?

Рефинансирование ипотеки: преимущества и недостатки

Читайте также:  Нюансы при составлении дарственной на квартиру

Рефинансирование ипотечного займа – распространенный банковский продукт. Представляет собой выдачу нового кредита для покрытия старого на более привлекательных условия.

Охотнее соглашаются на снижение ставки сторонние банки, так как у них появляется новый проверенный клиент с которого можно получить прибыль. Он в свою очередь снижает себе размер ежемесячного платежа.

Совет

В плюсе остаются обе стороны. Но так ли все радужно? Ведь известно, что банки не будут работать себе в убыток.

Чтобы иметь полное представление о банковском предложении рассмотрим подробно, что такое рефинансирование, плюсы и минусы перекредитования, условия предоставления займа.

Выгодно ли рефинансировать кредит?

Выгода от рефинансирования есть. Достаточно вспомнить недавнюю проблему на рынке ипотечного кредитования.

Заемщики, оформившие сделку в валюте, получили проблему в виде двойного (и более) увеличения ежемесячного платежа. Многие из них прошли процедуру рефинансирования, изменив при этом валюту кредита и получив фиксированную ставку на весь период.

Аналогичная ситуация с рублевыми займами – клиент берет новый кредит под более низкий процент и за счет этого уменьшает размер выплат. Выгода налицо, но есть и обратная сторона.

Инициирование процедуры чаще уместно в 2-х случаях – когда ситуация безвыходная и платить по долгам проблематично, либо – когда хочется уменьшить платеж добровольно в ущерб общей переплате. Чтобы точно понять, выгодно ли рефинансирование ипотеки, рассмотрим преимущества и недостатки услуги.

Рефинансирование ипотеки: преимущества

Рефинансирование – палка о двух концах. С одной стороны – выгода, с другой – убыток. Если при увеличении срока кредита уменьшается платеж, то повышается итоговая переплата и т.д.

На это и должен акцентировать внимание заемщик и выбирать для себя вариант пожертвования. Рассмотрим сначала преимущества рефинансирования ипотеки, затем – недостатки.

Снижение процентной ставки и платежа

Ставка ниже, чем есть – всегда заманчиво. Пусть даже на 0.5%. В итоге снижается и ежемесячный платеж. В дополнение – уменьшается итоговая переплата.

Уменьшение или увеличение срока кредита

Иногда хочется изменить условия договора – сделать срок кредитования меньше или больше.

В первом случае удобство заключается в отсутствии необходимости писать заявление при досрочном погашении каждый месяц. Во втором – в снижении суммы.

Получить кредит онлайн

Банк Сумма(руб.) Процентная ставка Возраст заемщика Оформить
до 300 000 от 19,9% годовых от 18 до 70 лет Оформить
от 10 000 до 1 000 000 от 10,9% годовых от 22 до 70 лет Оформить
от 30 000 до 1 000 000 от 11% годовых от 21 года до 75 лет Оформить
до 1 000 000 от 16,99% годовых от 22 года до 70 лет Оформить
до 1 000 000 от 11,5% годовых от 25 года до 68 лет Оформить
до 1 300 000 от 11,99% годовых от 23 лет Оформить
до 3 000 000 от 9,99% годовых от 21 до 70 лет Оформить
до 3 000 000 от 11,5% годовых от 21 до 70 лет Оформить

Рефинансирование может использоваться для снятия обременения с квартиры если требуется ее срочная продажа.

Порядок действий: получение нового займа – погашение долга – продажа.

Возможность объединения нескольких кредитов

В дополнение к ипотеке у заемщика бывают другие кредиты. Чтобы упросить процедуру возврата долгов можно их все объединить под единый процент. Это выгодно, так как потребительские или автокредиты предлагаются по более высоким ставкам.

Конвертация валютного займа в рублевый

Есть 2 типа перекредитования: получение нового займа или изменение условий существующего. С 2014—2015 гг. граждане активно рефинансировали кредиты, изменяя валюту. Сделать это можно и в 2019 году. Большинство банков предлагают такую услугу.

Получение дополнительной суммы на личные нужды

Если в дополнение к ипотеке нужны деньги на иное приобретение – можно узнать о возможности такого займа в финансовой организации.

Недостатки ипотечного рефинансирования

Недостатки рефинансирования ипотеки скрыты от глаз. Банки завлекают наиболее выгодными условиями и намерены извлечь максимальную выгоду для себя. Подходить к решению вопроса нужно обдуманно, ознакомившись со всеми подводными камнями.

Несоответствие требованиям и ожиданиям

Заново получить ипотечный кредит по указанным в рекламе или на сайте ставкам очень сложно. Понять, на каких условиях будет заключен договор можно только после подачи запроса. С требованиями к кандидатам и условиями лучше заранее ознакомиться в соответствующем разделе на сайте банка.

Банк, скорее всего, предложит минимальное снижение ставки. Чтобы «выбить» лучшие условия, сделайте запрос в 1-й банк и получите на руки пробный договор с указанной ставкой.

Посетите 2-й банк, покажите его сотруднику и предложите оформиться на более выгодных условиях. Иногда схема срабатывает.

Требования предъявляются не только к потребителям, но и к самим кредитам:

  • Количество – 1-5 шт;
  • Время, прошедшее с момента оформления предыдущего кредита – не менее полугода;
  • Все платежи были внесены вовремя;
  • Нет задолженности на момент обращения;
  • Кредит не реструктуризовался и т.д.

Большая переплата

Если большая часть кредита уже выплачена – лучше его не рефинансировать. Погашение чаще осуществляется равными частями, где вначале всегда выше проценты.

Снизить сумму банк и вовсе может путем увеличения срока, а сделать это можно и в своей финансовой организации по системе реструктуризации.

Дополнительные услуги и затраты

Например, страховка, обычно % от суммы. При ее оформлении ставка будет минимальной, при отсутствии – существенно выше. Плюс дополнительные траты:

  • Оценка недвижимости (банки порой навязывают своего дорогого оценщика);
  • Госпошлина;
  • Переводы между банками;
  • Доверенность;
  • Нотариус (заверение договора) и т.д.

Рефинансирование ипотечного кредита часто сопровождается необходимостью сбора дополнительных документов, поиска новых поручителей, тратой сил и времени.

Сделка может быть вовсе проигрышной – переплата будет больше, чем при первичном займе. Учитывать нужно не только разницу в процентах, но и оставшийся срок и сумму долга.

Перед сделкой нужно почитать отзывы в интернете и воспользоваться ипотечным калькулятором, рассчитав сумму всех переплат по обоим кредитам с учетом условий банка.

Источник: https://BaikalInvestBank-24.ru/poleznye-stati/refinansirovanie-ipoteki-plusy-i-minysy-v-2019-gody-vygodno-li.html

Выгодно ли рефинансирование ипотеки: отзывы, есть ли смысл делать сейчас ипотечное перекредитование в другом банке, как можно оформить правильно?

Главная / Рефинансирование / Когда игра не стоит свеч: выгодно ли рефинансирование ипотеки?

На первый взгляд, рефинансирование может показаться весьма выгодным способом аннулирования задолженности по ипотеке. Однако не все так просто, эта услуга содержит в себе много подводных камней и особенностей, о которых следует знать.

Итак, настоящая статья поможет разобраться в основных преимуществах и недостатках такой процедуры.

В чем суть перекредитования в другом банке?

Сейчас активно применяется система рефинансирования ипотечного кредита, которая предназначена для перевода дорогих кредитов в категорию более дешевых. Так, клиент имеет возможность погасить текущую задолженность по ипотеке за счет ссуды, оформленной в другом банке.

Смысл такой процедуры можно представить следующим образом:

  1. Заемщик находит нового кредитора, предлагающего более выгодные условия (пониженную процентную ставку, меньший размер ежемесячного платежа и т.д.).
  2. Заключается договор о рефинансировании.
  3. Текущая задолженность по ипотеке погашается за счет средств, полученных от другого заимодателя.

Жилье, которое находилось в залоге у предыдущего кредитора, обычно используется в качестве обеспечения по новому займу. Однако есть банки, которые готовы произвести перекредитование без получения каких-либо гарантий, но и плата за такую ссуду будет в разы выше.

Таким образом, для банка смысл в том, чтобы переманить чужого клиента, а для заемщика – сэкономить определенную сумму денег.

Плюсы и минусы процедуры

Услышав о такой услуге, многих граждан интересует – выгодно ли рефинансирование ипотеки? Для того чтобы ответить на данный вопрос, разберемся с основными преимуществами и недостатками такой процедуры.

Итак, основные плюсы перекредитования заключаются в следующем:

  • Возможность снижения общей суммы выплат за счет пониженной процентной ставки;
  • Перевод ссуды из одной валюты в другую (например, с долларов на российские рубли);
  • Уменьшение ежемесячного взноса за счет увеличения срока кредитования;
  • Объединение нескольких займов в один;
  • Снятие обременения с заложенной недвижимости (в случае, если второй банк согласился дать кредит без залога).

Таким образом, последующий ипотечный кредит обладает существенными преимуществами. Однако на него стоит взглянуть и с другой стороны, ознакомившись с рядом недостатков:

  • Возникновение дополнительных расходов, связанных с обслуживанием такой услуги (дополнительные комиссии и сборы);
  • Длительность и сложность процедуры (перекредитование в другом банке приравнивается к оформлению новой ипотеки);
  • Погасить можно не более 5-6 займов;
  • Необходимость в получении разрешения со стороны предыдущего заимодателя;
  • Требуется наличие безупречной кредитной истории.

Стоит ли рефинансировать ипотечный кредит?

Оформление последующей ипотеки далеко не в каждом случае является эффективным способом снижения финансовой нагрузки. Иногда такая процедура может и вовсе повлечь за собой еще большие долги, поэтому чтобы понять есть (ли) в этом смысл, необходимо собрать максимальное количество информации.

Определить выгодно ли рефинансирование ипотеки в конкретной ситуации, помогут ответы на следующие вопросы:

  • Сколько времени прошло с начала погашения ипотечной ссуды?
  • Какой процент предлагает заимодатель?
  • Взимаются ли дополнительные сборы за обслуживание, каков их размер?

Ситуации, когда в этом есть смысл

Итак, перекредитование целесообразно делать в начале оформления ипотеки. Все дело в том, что большинство банковских учреждений в расчетах с клиентами используют аннуитетную схему, которая предполагает выплату основных процентов в первые месяцы. При этом само тело кредита на начальном этапе практически не возвращается.

Таким образом, сделав рефинансирование сразу после оформления ипотечной ссуды, заемщик сможет сэкономить существенную сумму денег за счет уплаты более низких процентов.

Следующим важным моментом является размер платы за использование кредитных средств по системе перекредитования.

Сегодня банки предлагают самые разные условия, однако для того, чтобы такая процедура имела смысл (с экономической точки зрения), отрицательная разница между текущей и новой ставкой по ипотеке, должна быть не менее 2 процентных пунктов.

В противном случае всю получившуюся экономию «съедят» дополнительные расходы, которые могут возникнуть при оформлении (комиссии, госпошлина за регистрацию, штраф за досрочное погашение и т.д.).

Прежде чем принять конечное решение, необходимо сопоставить все затраты и размер той выгоды, которая получится от использования такой услуги. Только в этом случае можно будет понять выгодно ли рефинансирование ипотеки.

Довольно часто граждане испытывают некоторое замешательство, не зная с чего начать. Понять, как правильно оформить данную процедуру, поможет следующий план действий:

Шаг 1 – необходимо изучить как можно больше программ различных кредиторов и выбрать из них наиболее выгодную для себя.

Обратите внимание

Анализ условий перекредитования следует начать со своего банка (там, где изначально была взята ипотека), так как такой вариант является более удобным и быстрым.

Шаг 2 – составить заявление и передать его заимодателю. Сделать это можно путем личного контакта или же через интернет, заполнив на сайте банка соответствующую анкету.

Читайте также:  На что можно потратить материнский капитал: все способы использования материнского капитала с целью улучшения жилищных условий

Шаг 3 – дождаться ответа (обычно на это уходит от 2 до 5 дней).

Шаг 4 – получив согласие на рефинансирование, необходимо уведомить об этом своего текущего кредитора, а затем приступить к сбору документов.

Шаг 5 – предоставление необходимых бумаг и заключение договора с другим кредитным учреждением.

После того как все формальные моменты будут урегулированы, новый кредитор погасит задолженность клиента, перечислив соответствующую сумму на счет предыдущего заимодателя.

Отзывы клиентов банков: разбираем на примере

Одним из верных способов увидеть ситуацию изнутри, является получение информации из первых уст, то есть от людей, которые уже пользовались подобной услугой. Итак, рассмотрим реальные отзывы, когда клиенты действительно получили выгоду от рефинансирования, а также их отрицательный опыт.

Роман (клиент ВТБ 24): «Спустя год после оформления ипотеки, понял, что больше не осилю ежемесячный платеж. Узнал о такой услуге, как перекредитование, и начал искать подходящий банк.

Наткнулся на программу, предлагаемую ВТБ 24. Условия мне очень приглянулись: ставка – 8,8 % (при текущей 11%), сумма – до 30 млн. руб., срок – до 30 лет.

Особенно порадовало отсутствие комиссий за обслуживание и штрафа за досрочное погашение.

Перешел на их официальный сайт, заполнил заявку. Положительный ответ пришел примерно через 2 дня по смс, хотя боялся отказа из-за скромного размера своего ежемесячного дохода. Оформили все быстро, никаких проблем не возникало. Очень рад, что воспользовался этой услугой».

Ольга (постоянный клиент «Сбербанка»): «Подала заявление на рефинансирование ипотечного кредита еще 16 марта 2018 года (текущую ссуду оформляла в этом же банке).

Сейчас уже 23 сентября, а внятного ответа до сих пор нет. Каждый раз присылают какие-то отписки. Последний срок рассмотрения заявки продлили до 11 октября 2018 года.

Очень обидно, что такое отношение к постоянным клиентам!».

Владимир (клиент «Транскапиталбанка»): «После 2 лет выплаты ипотеки решил попробовать произвести перекредитование. Обратился в ТКБ, предложили 9,45% или 8,45% (если будет оплачено 3% от ссуды). Очень вежливые сотрудники, грамотно проконсультировали, объяснили нюансы процедуры.

По итогу получилась экономия приблизительно 500 тыс. руб., при этом ежемесячно выплачивал 60 тыс. рублей».

Источник: https://info-kreditny.ru/vygodno-li-refinansirovanie-ipoteki.html

Рефинансирование ипотеки: 3 варианта, достоинства и недостатки процедуры + описание условий рефинансирования ипотеки в 3 банках!

Долгосрочность – это основная особенность кредитов, направленных на покупку недвижимости. Для каждого банка в приоритете клиенты-ипотечники, так как именно они дают банку хорошие проценты за пользование полученными банковскими средствами. Рефинансирование ипотеки — одно из относительно-новых предложений, направленных на поиск новых клиентов.

Даже незначительные положительные сдвиги в экономической ситуации страны, способствуют улучшению условий в виде уменьшения процентов по полученным от банка средствам. На самом деле, когда банк недополучает 0,5-1 процент, то эта сумма для него неощутима.

В свою очередь, простой обыватель уменьшение ставки воспримет с радостью и облегчением. Действие, в котором происходит перезаключение ипотечного соглашения с одних условий на более мягкие, в отношении к заемщику, называют перекредитованием ипотеки.

Так, негативные экономические процессы прошлого года отразились почти на всех россиянах, поэтому стал весьма актуальным вопрос переоформления займа.

Виды рефинансирования кредита

Процедура рефинансирования всегда начинается с подписания кредитного соглашения, перезаключенного на улучшенных для кредитополучателя условиях. Практика современной действительности показывает, что, к сожалению, лишь единицы заемщиков углубленно изучают содержание кредитного договора при его подписании.

А зря – ведь невнимательное его прочтение может иметь тяжелые последствия. Подробно суть банковского договора и ряд его возможных неприятных сюрпризов, которые могут позже всплыть – описаны в статье: «Кредитный договор: содержание документа, ключевые его положения + ситуации, позволяющие оспорить кредитный договор!» .

Способы перекредитования могут быть разными. Так, долговые обязательства, полученные в Росбанке, могут быть погашены частично или полностью заемными средствами, взятыми у Газпромбанка. В данном случае следует проявить внимательность и изучить все нюансы нового кредита, чтобы убедиться в необходимости такого действия.

В 2017 году кредитные организации предлагают разные виды рефинансирования ипотеки и других кредитов:

Вариант 1. Уменьшается процент ставки.

Здесь все просто: уменьшение процента ставки ведет к уменьшению выплат по ипотеке.

Вариант 2. Увеличивается кредитный период.

В данном случае общая сумма долга не изменяется, но увеличив срок ежемесячных платежей по займу, уменьшается ежемесячная сумма для оплаты.

Конечно, кредитополучателю, в общем итоге, придется выплатить большую сумму (из-за увеличенной суммы процентов), однако неподъемное ежемесячное бремя станет значительно легче.

Кредитной структуре данная альтернатива тоже выгодна, так как принесет большую прибыль и позволит избежать проблем с неоплаченными долгами.

Вариант 3. В платеже меняется валюта.

Важно

Перекредитование такого вида может быть выгодно лишь в той ситуации, когда заемщик категорично уверен, что курс приобретенной валюты будет повышаться в долгосрочной перспективе.

Например: сегодня ВТБ 24 дает возможность проводить рефинансирование ипотеки с помощью перевода иностранной валюты в рубли, в соответствии курсу перевода иностранных денег, который фиксируется курсом ММВБ в заданный момент. При этом, ВТБ 24 дает возможность совместить два процесса: осуществить перевод в другую валюту и увеличить срок выплат по займу.

Кредитополучателю, погрузившемуся в тему долговых обязательств, также интересным для прочтения может оказаться материал: «Досрочное погашение ипотеки: условия + описание выгод. 3 подводных камня для заемщика!» .

В каких случаях перекредитование долга дает выгоду?

Когда смягчение кредитования осуществляется в пределах одной кредитной структуры, то это всегда приносит выгоду должнику.

Кредитополучатель при любом уменьшении процента получит значительную экономию.

Сама процедура рефинансирования в пределах одного кредитора осуществляется достаточно быстро, и не потребует дополнительных выплат. Кроме того, банки, опасаясь потери клиента, часто идут на уступки.

Вывод: Чаще всего, для получателя ипотеки выгоднее всего осуществить описываемую выше процедуру в своем банковском учреждении, чем перейти к другому заимодавцу с лучшими условиями.

Несколько иначе будет развиваться рефинансирование ипотеки в пределах другого банка. Даже самые лучшие условия не всегда позволят кредитополучателю сэкономить. А причина кроется в том, что в таких случаях возникают сопутствующие затраты.

Например: известно, что процесс переоформления потребительского кредита на более выгодные условия не связан с большими материальными затратами. И связаны они будут с переоценкой залогового имущества.

Обычно новый кредитор в этом случае предпочитает подстраховаться, поэтому до переоформления жилья, кредитополучатель будет выплачивать большой процент. И лишь с фактом оформления жилья ставка понизится.

По обстоятельствам, приведенным выше, банкиры советуют осуществлять рефинансирование ипотеки в другом банке только тогда, когда новый кредитодатель уменьшает ставку по кредитному договору на два и более процента.

По какой схеме другие банки проводят перекредитование

Реструктуризация долга, в отличие от обычной ссуды под залог имущества, предусматривает предоставление в банк пакета с дополнительной документацией.

В пакет с документами прилагается информация, относящаяся к выполнению обязательств по займу. Ведь получить клиента с кучей проблем никто не захочет.

Поэтому кредитодатель, давая согласие на перекредитование, потребует от заемщика исправно выплачивать платежи минимально полгода.

Внимание! Осуществляя рефинансирование ипотеки в другом банке, заемщику потребуется внимательно изучить договор. Когда в его содержании есть пункт о запрете досрочного погашения займа, то можно сразу сказать, что реструктуризация долга выгоды не принесет.

Какие документы потребуются для перекредитования ипотечного займа

Рассмотрим перечень документов для реструктуризации долга, требуемых Сбербанком в нынешнем году:

  1. Предоставить договор, который будет переоформляться:
    • договор по ипотеке с графиком ежемесячных выплат, а также другие соглашения, приложенные к нему;
    • закладная на недвижимость (копия);
    • справки со сведениями по остатку долга и факты просрочек по платежам (если таковые были);
  2. Заявитель должен предоставить свой паспорт и анкету.
  3. Документы о доходах заемщика: трудовая книжка (копия), сведения с места работы о зарплате и другие.
  4. Документы о праве собственности на жилье.
    Этот список является общим, однако по требованию кредитной организации, с учетом конкретных обстоятельств, в нем могут появиться дополнения и изменения.

 Как проводится процесс перекредитования

Процедура перекредитованя ипотеки в большей части банков проводится по одинаковому плану. Для примера рассмотрим все этапы перекредитования ипотечных займов в Россельхозбанке:

  1. Клиент подготавливает документы и отправляет их в банк.
  2. Если банк получил все документы, то в течение 10 рабочих дней они будут рассмотрены.
  3. При положительном решении банк назначит дату, когда заемщику нужно явиться, чтобы подписать новый кредитный договор и необходимые дополнительные соглашения.
  4. . Сумма оставшегося долга погашается новым кредитором. На счет старого кредитора поступают деньги от нового кредитора.
    Бывают случаи, когда в процессе перекредитования, при соблюдении определенных требований, банк предоставляет клиенту новый кредит с большей суммой.
  5. Заемщик получает справку, подтверждающую закрытие старого долга, и обязательства перед новой кредитной организацией.

При каких требованиях и условиях проводится перекредитование ипотеки в банковских учреждениях РФ

Если учитывать, что перекредитование, по своей сути, является оформлением нового кредитного договора, то к заемщику будут предъявляться требования такие же, как и при обычном кредитовании. В каждой кредитной организации требования могут иметь незначительные отличия, однако в общей сложности они будут похожими:

Так, к будущим кредиторам банки предъявляют следующие требования:

  1. Заемные средства могут получить граждане в возрасте 21- 55 лет (для мужчин верхний предел – 60 лет). При этом окончание срока долговых обязательств должно произойти до наступления пенсионного возраста.
  2. Право на получение займа предоставляется только гражданам России с наличием прописки.
  3. Трудовой стаж заемщика должен быть непрерывным в последние шесть месяцев. При этом последние пять лет работы должны иметь в общей сумме не менее года трудового стажа.
  4. Срок действия ипотеки должен насчитывать не менее 12 месяцев.
  5. Наличие хорошей кредитной репутации.

Альфа банк: условия рефинансирования

Рассматривая условия рефинансирования ипотеки в разных банках, следует отметить, что они могут иметь значительные отличия. Для примера, изучим нюансы рефинансирования долговых обязательств в Альфа-Банке в 2017 году:

  • минимально возможная сумма средств, которая может быть выдана – составляет 300 000 рублей;
  • длительность действия программы – от 5 до 25 лет;
  • цена залоговой недвижимости – минимум 2,5 млн. рублей;
  • длительность действия программы – 5 – 25 лет;
  • процент по договорам (12,5 – 13,5%) находится в прямой связи со сроками кредитования;
  • для работников банка и владельцев зарплатных карт процент уменьшен;
  • лица, отказавшиеся от титульного вида страхования, получают ставку на три процента выше средневзвешенной;
  • в залог принимается любая собственность, которая расположена в регионах России.

 Сбербанк: условия рефинансирования

Сбербанк в наступившем 2017 году выставил следующие правила рефинансирования ипотеки для лиц, участвующих в зарплатном проекте, имеющим ее карты и счета:

  • размер кредита не может превысить 80% стоимости квартиры;
  • максимальный промежуток кредитования – 30 лет;
  • размер процентной ставки находится в прямой зависимости от периода кредитования: менее 10 лет – 12,75%; до 20 лет – 13%; до 30 лет – 13,75%;
  • лицам, не участвующим в проектах банка, ставка предусмотрена на 1% выше.
Читайте также:  Договор купли-продажи с рассрочкой платежа за квартиру: нюансы в документе и его образец?

ВТБ 24: условия перекредитования

Рассмотрим условия рефинансирования ипотеки в ВТБ 24:

  • выдаются средства в рублях;
  • максимальный срок перекредитования – 50 лет;
  • заемщик должен быть трудоустроен официально не менее 1-го месяца;
  • важно иметь гражданство РФ, с постоянной пропиской;
  • размер кредита не может превысить 80% стоимости жилья;
  • процентные ставки на вторичное жилье находятся в пределах 12,95 – 13,95%;
  • на преждевременное погашение долга – штрафы и ограничения не накладываются.

Какими бывают ставки?

Для погашения одного долга за счет оформления другого кредита кредитные учреждения предлагают два вида процентных ставок: это фиксированные и плавающие. Особенность фиксированной процентной ставки заключается в том, что она не меняется на протяжении всего периода кредитования.

Ее положительная сторона – это предсказуемость по размеру ежемесячных платежей и возможность планировать расходы семейного бюджета. При фиксированной ставке заемщика не будет беспокоить процентный риск. В плавающей ставке одна ее часть – постоянная, другая – переменная.

С первой составляющей, на протяжении всего срока действия долговых обязательств, изменений происходить не будет. Вторая составляющая плавающей ставки будет зависеть от условий, оговоренных в договоре.

Так, в кредитах, полученных в рублях, плавающая ставка будет рассчитываться с помощью индикатора Mosprime, в результате размер ставки может изменяться каждый день.

Чтобы держать под контролем процентные ставки, Центральным банком РФ каждый год устанавливается базовая ставка рефинансирования. С ее использованием коммерческие банки получают кредиты от ЦБ РФ.

В чем отрицательная сторона ипотечного рефинансирования?

Наряду с положительными факторами описываемой выше процедуры следует отметить и ее отрицательные стороны:

  • заемщик вновь проходит весь процесс оформления кредита, собирает справки, доказывающие его финансовые возможности;
  • заемщик проводит оплату расходов по заявке, однако банк не дает гарантию, что заявка будет согласована;
  • при оформлении рефинансирования займа следует тщательно изучить договор, так как банки не всегда предоставляют заемщику прозрачную информацию по условиям кредита. Поэтому в подсчете суммы займа можно сильно ошибиться. В результате есть шанс потерять часть денег, потратить время и скомпрометировать себя в глазах кредитора, оформлявшего ипотеку изначально.

Кредитополучателей, изучающих тему ипотечных операций, может также заинтересовать материал: «Как продать квартиру в ипотеке: 4 варианта продажи + риски и рекомендации, которые следует учесть при продаже!» .

 Заключение

В достаточно непростой сегодняшней действительности рефинансирование ипотеки стало актуальным инструментом для кредитополучателей.

Если у ипотечника возникла необходимость провести рефинансирование ипотеки, вполне возможно переоформить долговые обязательства.

Описанные выше программы рефинансирования в ведущих банках России помогут заемщику понять, какие сегодня действуют условия и выбрать для себя максимально выгодную программу.

Источник: http://biz-kreditka.ru/refinansirovanie-ipoteki-3-varianta-dostoinstva-i-nedostatki-protsedury-opisanie-uslovij-refinansirovaniya-ipoteki-v-3-bankah/

Выгодно ли делать рефинансирование ипотеки – условия, преимущества и недостатки процедуры

x

Check Also

Как заморозить процент по микрозайму, чтобы расплатиться с основным долгом? Сложные финансовые трудности случаются в жизни у каждого из нас. Кто-то старается выйти из …

Порядок оплаты кредита умершего родственника в Сбербанке: реструктуризация долга и обязательное страхование Российское законодательство, регулирующее вопросы сферы кредитования, до сих пор остается для россиян …

Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика: закон, правила погашения и рекомендации Смерть близкого или знакомого человека – это всегда трагедия. Но иногда она …

Совет

Судебный процесс с банком: как затянуть суд В этой статье я опишу основные принципы и методы, позволяющие сделатьсуд с банком максимально долгим и максимально …

Что будет, если не платить за кредит? Нет возможности платить кредит. Что будет? Не паниковать, не нервничать, ничего страшного не случилось, неуплата долга не …

О порядке компенсации затрат, произведенных кредиторами на финансирование процедуры конкурсного производства В отношении организации возбуждено дело о банкротстве. В связи с отсутствием у нее …

Взыскание долга в судебном порядке Для физических и юридических лиц при взыскании долга в судебном порядке главное – иметь на руках хотя бы расписку …

Как остановить проценты по просроченному кредиту Кредит, вне всякого сомнения, является популярнейшей банковской услугой, и она действительно удобна, поскольку гражданин получает деньги на свои …

Как узнать остаток по кредиту Альфа-Банка В ряде случаев заемщику требуется узнать остаток по кредиту в Альфа-Банке, чтобы правильно выполнять свои обязательства. Для этого …

Неофициальный обзор онлайн-банков финансово-кредитных учреждений России – как пройти регистрацию, правила входа в личный кабинет, выполнение переводов 4.3 Рейтинг 0 Комментариев С помощью Сбербанк …

Суд с банком Суд с банком – в настоящее время наши граждане все больше вовлекаются в сферу кредитных отношений, растет сумма и количество взятых …

Обратите внимание

Как не платить кредит «Русскому стандарту? Кредиты в настоящее время для многих стали «больной темой. Ранее это была популярная услуга, позволяющая не ждать накопления …

«Не могу платить кредит – как решить проблему Кредит выручает в сложных финансовых ситуациях, но и сам факт взятия займа в банке и другой …

Внешний консультант: какова его роль? Павел Розенфельд: «Задача таких специалистов – как можно быстрее вывести компанию из кризисного состояния, уберечь ее от банкротства, а …

Банкротим должника за свой счет Когда это нужно и что делать с расходами Нередко организациям, чтобы взыскать долг с контрагента, приходится обращаться в суд, …

Кредитная карта: как не платить кредит Есть случаи, когда возникают проблемы с выплатой кредита, на это просто нет финансовой возможности. Многие задаются вопросом, как …

Как расплатиться за ипотеку 24 Августа 2015 02:45 | 8892 | 5 Безусловно, такое бремя в виде тридцати лет «рабства перед банком мало кому …

Как осуществляется судебная практика по микрозаймам в 2017 году Как осуществляется судебная практика по микрозаймам в 2017 году? Ответственность заёмщика, правовая база, последствия невозврата …

Навязчивый телефонный терроризм коллекторов и частые визиты по месту регистрации не позволяют должнику вести привычный образ жизни. Находясь в постоянном нервном напряжении и чувствуя …

Коллекторские агентства: как бороться с коллекторами? Всем известно что будет, если не платить кредит? С вами свяжутся коллекторские агентства – эта высшая инстанция. После …

Начисление неустойки по кредиту (займу): что надо знать заёмщику Оформляя кредитный договор, у банка возникает обязанность кредит выдать, а у заемщика, т.е. у вас, …

Важно

Долг детей перед своими родителями В психологической практике часто встречается факт зависимости взрослых детей от мнения, оценок и желаний своих родителей, которые мешают зрелым …

Разговор с коллектором На самом деле, не так страшен чёрт, как его малюют! Мы расскажем, как правильно общаться и взаимодействовать с коллекторскими агентствами, чтобы …

Что будет, если не платить по займу в «МигКредит Озаботиться тем, что будет, если не платить по ссуде «Мигкредит, лучше до момента превращения небольшого …

Источник: http://vrusha.info/advokaty-po-kreditam/vygodno-li-delat-refinansirovanie-ipoteki-usloviya-preimushhestva-i-nedostatki-procedury

Выгодно ли рефинансирование ипотеки: преимущества и недостатки..

Кредитование как услуга позволяет получать блага в период острой необходимости.

В отличие от советского времени, когда жилье приобреталось за долговые средства родственников и знакомых, сегодня заветные метры можно оформить на условиях рассрочки под проценты.

В числе новых предложений банков – рефинансирование имеющихся кредитов по ипотеке.

Преимущества рефинансирования заключаются в получении экономии за счет снижения ежемесячных платежей. Но с новой практикой остается неясным вопрос: «на сколько выгодно рефинансировать ипотеку?»

Какие возможности дает переоформление долга за квартиру

Каждый, кто ранее подписал договор кредитования и приобрел недвижимость, может получить право переоформить заем.

Для это необходимо обратиться в одно из финансовых учреждений, анонсировавших рефинансирование в числе продуктов. При этом потенциальные клиенты рассчитывают на выгодное рефинансирование ипотеки.

Для держателя ипотеки меняется кредитор и структура долга. Если ранее заемщик принимал на себя большую процентную нагрузку в 15-20 процентов, то по новым условиям можно рассчитывать на 10-12%.

Подводные камни

Разница в ставках остается единственной привилегией, которую обеспечивает переоформление ранее выданных кредитов.

Рассматривая вопрос о том, как сделать рефинансирование ипотеки, нельзя не учитывать и другие стороны нового финансового контракта.

К примеру, то, что смена кредитного института потребует прохождение полной процедуры сбора документов. Часть бумаг, которые войдут в пакет на рассмотрение, как обычно будут платными.

Это касается выписки из кадастра и проведения независимой оценки жилого помещения. Сюда же стоит добавить и бюджет потери времени на сбор документации.

Подбирая, в каком банке лучше сделать рефинансирование ипотеки, соискатели часто забывают о том, что действующий кредит уже имеет историю, по нему совершались платежи.

Главной особенностью любого займа на недвижимость является первоочередная выплата процентов. Обычно при достижении трети срока договора в платеже начинает превалировать сумма основного долга.

Многих дезориентируют более меньшие платежи в противовес тому, что придется согласиться возобновление всех условий задолженности.

Как считать правильно

Прежде чем взять и выбрать в каком банке выгоднее рефинансировать ипотеку, необходимо, верно, выстраивать стратегию. В общий расчет нужно включить фактически отплаченные средства и остаток займа.

По возможности нужно запросить график на новом месте заключения договора. В сегодняшней практике нередко бывает и так, что банк сам занимается переоформлением ранее выданных кредитов.

Уточняя, в каком банке выгоднее сделать рефинансирование ипотеки, нужно поинтересоваться полными условиями предстоящей сделки.

Совет

Возможно, наряду с небольшими процентами в предложении учреждения заложена необходимость страхования жизни. Сумма такого полиса обойдется в районе 80-120 – тысяч рублей. Может и больше.

Переоформление кредитов на недвижимые объекты будет выгодным в случаях:

  • прошло немного времени после заключения сделки;
  • ставка по долгу существенная, сильно разнится с действующими предложениями;
  • если заемщики не успели подать на налоговые вычеты.

Государственные льготы

Выбирая, какой банк выбрать для рефинансирования ипотеки, заемщики часто не учитывают факт вовлеченности в различные программы субсидий. Самым популярной льготой является имущественный вычет.

Согласно действующему законодательству, он предоставляется один раз в жизни. Уточняя, в каком банке выгоднее сделать рефинансирование ипотеки, следует обратить внимание на то, как будет прописана в условиях договора схема взаимодействия.

К примеру, разница в 1 процент по новому кредиту обеспечит экономию до 10-15 тысяч рублей ежегодно. Если по имущественному вычету не выбран 1 миллион, то это к возврату 130 тысяч рублей.

Учитывая то, какое рефинансирование ипотеки по ДДУ даст банк, при оформлении соглашения на 10 лет заемщик формально выйдет в ноль.

В заключение хочется отметить, что переоформление кредитов даже по новым ставкам безусловно выгодно банкам. Собираясь пойти на такой шаг, нужно взвесить все за и против, точно подсчитать затраты и нагрузку по имеющемуся и предстоящему займам.

Вполне возможно, что новый заем не принесет ожидаемой экономии, а только лишь усилит нагрузку на бюджет владельца недвижимости.

(Всего просмотров 34, сегодня: 1 )

Источник: https://money-credits.ru/ipoteka/vygodno-li-refinansirovanie-ipoteki/

Ссылка на основную публикацию