Как купить квартиру в ипотеку без первоначального взноса: материнский капитал, займ, рассрочка и другие способы

Как купить квартиру в ипотеку без первоначального взноса: материнский капитал, займ, рассрочка и другие способы

В связи с нестабильной ситуацией на рынке недвижимости многие банки приостановили ипотечные программы без первоначального взноса.

Кажется, вместе с этим умерла надежда приобрести квартиру многих платежеспособных россиян, которые по разным обстоятельствам не могут накопить необходимые средства на первоначальный капитал. Но выход есть.

«ЭЖ» вместе с экспертами рынка недвижимос­ти нашли четыре способа приобрести жилье без первоначального взноса.

Понятно, что эти спсособы годятся для тех, у кого есть стабильный доход и кто готов снизить качество своей жизни на время выплат долгов. Кроме того, вхождение в долговую кабалу практически исключает возможность произвести в приобретенном жилье другой ремонт, кроме косметического.

Способ 1: оформить ипотеку под залог имеющейся недвижимости

Для получения кредита на покупку квартиры можно заложить имеющуюся недвижимость: квартиру, дом с участком, нежилое помещение и даже землю (ранее существовали кредиты под залог автомобиля, но их быстро отменили). Однако эксперты инвестиционно-риэлторских компаний отмечают тут несколько нюансов.

Во-первых, стоимость закладываемой квартиры должна превышать стоимость приобретаемой минимум на 20%, причем оценивается имеющаяся недвижимость с дисконтом в те же 20%. Например, если закладывать квартиру стоимостью 4 млн руб. (по оценке банка), то можно получить кредит в размере около 3,2 млн руб. За счет дисконта банк минимизирует свои риски в том случае, если ему придется продавать залог.

Во-вторых, залоговая недвижимость должна удов­летворять ряду требований. В качестве залога не может выступать доля в квартире, квартира, оформленная по договору найма, аренды или безвозмездного пользования, а на имеющийся объект недвижимости заемщик или созаемщик обязательно должен иметь право собственности.

Обратите внимание

Объект залога должен быть свободен от любых прав третьих лиц, как физических, так и юридических (в том числе не обременен наймом или правом временного безвозмездного пользования).

Дом, в котором находится квартира, а также коттедж, жилой дом, таунхаус не должны относиться к ветхому жилью, стоять в плане под снос, состоять на учете по постановке на капитальный ремонт и реконструкцию с отселением.

В-третьих, программы с залогом входят в число стандартных ипотечных продуктов, на которые не распространяется субсидирование. Таким образом, средняя ставка по программам с залогом составляет на сегодняшний день порядка 17%, срок кредитования — 30 лет. В целом требования к заемщикам по таким программам стандартные.

Способ 2: использовать материнский капитал или государственный жилищный сертификат

Этими инструментами пользуются многие, у кого есть такая возможность. Особенно популярен сегодня материнский капитал, который часто используют в качестве первоначального взноса при отсутствии собственных средств. Для многих покупателей недвижимости это весомая помощь в решении жилищного вопроса.

С момента введения правительством материнского капитала многие банки стали предоставлять заемщикам возможность погасить с его помощью часть ипотечного кредита, однако использовать его в качестве первоначального взноса пока можно далеко не везде.

В первую очередь такую возможность предоставляют ведущие российские банки — ВТБ24 и Сбербанк. В некоторых банках требуется доплата за счет собственных средств к такому взносу в размере от 5 до 15% от стои­мости квартиры.

Эксперты отмечают, что использовать материнский капитал можно только в стандартных программах со ставкой 15—17% (программы с субсидированной ипотекой не предусматривают использование материнского капитала).

Важно понимать, что с учетом условий стандартных программ первоначальный взнос должен составлять не менее 15% от общей стоимости объекта, следовательно, приобрести квартиру с материнским капиталом можно только за 2—2,5 млн руб., не привлекая собственные средства.

Есть и еще несколько подводных камней. «Первое время покупатель платит больший процент по ссуде, — предупреж­дает Мария Литинецкая, генеральный директор компании „Метриум Групп“.

— Поскольку обычно банки просто увеличивают сумму кредита, доступную заемщику, которая рассчитывается на основании его доходов, на размер материнского капитала. После заключения кредитного договора ипотечный покупатель оформляет погашение части займа за счет средств МК.

До тех пор, пока эти деньги не поступили в банк, ежемесячные выплаты рассчитываются исходя из выданной банком суммы займа. И только после того, как Пенсионный Фонд РФ перечислит деньги, сумма платежа уменьшается».

Важно

Используя материнский капитал в качестве первого взноса, покупатели должны понимать, что продать такую недвижимость можно будет только с разрешения попечительского совета и при условии, что взамен будет приобретена квартира с лучшими условиями проживания.

Ведь при покупке недвижимости с привлечением материнского капитала права собственности делятся на всех членов семьи, включая несовершеннолетних детей. М. Литинецкая отмечает, что зачастую распорядитель МК либо не может этого сделать из-за ипотеки, либо вообще забывает.

Соответственно, все последую­щие сделки купли-продажи с этим имуществом могут быть оспорены и признаны недействительными. И тогда новый владелец остается без жилья.

Для того чтобы избавить себя от такого риска, перед сделкой необходимо всегда выяснять, привлекался ли в предыдущих сделках с такой недвижимостью материнский капитал и правомерно ли он использовался.

Способ 3: взять потребительский кредит

В качестве первоначального взноса можно взять потребительский кредит.

«Можно это делать только при условии, что доход заемщика позволяет ему безболезненно погашать оба кредита, — рассказывает Алексей Новиков, руководитель ипотечного центра Est-a-Tet.

— Рассматривая заявку заемщика на ипотеку, банки учитывают его доход и имеющиеся кредиты, рассчитывая так, чтобы не более 50% (в госбанках не более 30%) дохода уходило на погашение кредита.

В обратном случае заемщику просто отказывается в предоставлении ипотеки».

Способ 4: беспроцентная рассрочка

Источник: https://10000ideas.ru/kvartira/kak-kupit-kvartiru-v-ipoteku-bez-pervonachalnogo-vznosa-materinskij-kapital-zajm-rassrochka-i-drugie-sposoby.html

Покупка квартиры с материнским капиталом без ипотеки

Приветствуем! Покупка квартиры с материнским капиталом без ипотеки имеет свои нюансы и подводные камни. Сегодня наши эксперты подробно расскажут как проходят такие сделки, какие риски существуют и как все провести законным способом, чтобы получить маткапитал и не получить срок за незаконное обналичивание сертификата.

Законодательство

Материнский капитал является эффективной мерой поощрения по улучшению демографической ситуации. Программа по реализации данной государственной помощи начала реализовываться с 2007 года.

В текущий момент срок продлен до начала 2019 года.

Именно до его окончания каждая семья, родившая или усыновившая второго и последующего ребенка может рассчитывать на получение сертификата на маткапитал.

Ключевые правила и аспекты реализации программы маткапитала зафиксированы в 256-ФЗ «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей», который был принят в 2006 году. В рамках данного закона неоднократно на уровне регионов принимались законодательные акты, напрямую определяющие нюансы получения и расходования средств господдержки.

В одних субъектах федерации помимо стандартных целей использования добавлялись дополнительные, такие как: оказание высокотехнологичной медицинской помощи, развитие личного подсобного хозяйства, покупка или строительство гаража, приобретение товаров длительного пользования, покупка автомобиля и др.

Многое зависит от условий проживания в конкретном регионе страны и политика муниципальных властей.

Рассмотрим детально вопросы, касающиеся сроков и целей использования сертификата, а также возможности покупки недвижимости без использования заемных средств.

Ограничения по использованию маткапитала

В рамках действующего законодательства РФ определены 3 основные цели использования средств материнского капитала:

  • улучшение условий проживания (включая покупку и строительство жилой недвижимости, реконструкцию и участие в ДДУ);
  • образование детей;
  • пенсия матери.

Среди российских граждан распространено мнение, согласно которому направить деньги маткапитала можно только на погашение ипотеки или оплату первого взноса. Однако такой вывод является абсолютно безосновательным, так как покупка жилья без использования кредита также разрешена законом.

Решив использовать маткапитал на приобретение жилья с добавлением собственных средств, владелец сертификата должен помнить об имеющихся ограничениях. К ним относятся:

  1. Соответствие покупаемой недвижимости всем санитарным, социальным нормам и требованиям БТИ.

Аварийное состояние и антисанитарные условия в квартире являются недопустимыми, впрочем, как и наличие незаконных перепланировок.

  1. Сохранение благоприятных условия проживания для всех членов семьи по сравнению с предыдущим жильем.

Новая квартира должна, как минимум, не уступать старому жилью по общей площади, состоянию и качеству.

  1. Наличие действующих систем водо-, газо-, электроснабжения, канализации и отопления, отвечающим имеющимся требованиям и нормам.

Отопление должно подаваться в соответствии с сезонностью, графиком и с учетом погодных условий. Все остальные коммуникации также должны находиться в рабочем состоянии.

  1. Наличие санузла, кухни, окон и дверей.

Приобрести жилье, которое не соответствует хотя бы одному пункту, указанному в перечне выше, Пенсионный фонд, вероятнее всего, не разрешит. Именно данный государственный орган принимает ключевое решение по перечислению денег за счет средств материнского капитала в целях покупки жилой недвижимости.

Когда по закону можно воспользоваться сертификатом

Использовать сертификат можно сразу после его получения. Если семья имеет действующий ипотечный кредит или желает его оформить в ближайшее время, то здесь никаких ограничений нет. На законодательном уровне установлено, что госпомощь можно направить на погашение основного долга и начисленных процентов, а также на оплату первоначального взноса.

Образование детей и пенсия матери предполагает использование денег лишь в относительно далеком будущем. Поэтому вопрос о сроках в данном варианте не стоит.

Какую недвижимость можно купить на маткапитал

С помощью средств маткапитала семья может приобрести:

  • квартиру;
  • частный дом;
  • земельный участок под строительство дома;
  • комнату;
  • долю в жилом доме.

Самым популярной разновидностью покупаемой недвижимости при использовании материнского капитала является отдельная квартира. На втором месте – частный дом. Что касается покупки комнаты или доли жилого помещения, то здесь могут возникнуть некоторые трудности с оформлением по причине сложности учета интересов участвующих лиц.

Нюансы и подводные камни

Давайте разберем нюансы и подводные камни того, как купить квартиру с материнским капиталом без ипотеки.

Возможна ли покупка без кредита

Если в семье достаточный уровень дохода, имеется скопленный капитал и общей суммы вместе со средствами госпомощи хватит на покупку жилья без привлечения заемных денег, то никаких организационных или законодательных препятствий нет. Сумма в 453 тысячи рублей для многих семей станет отличным подспорьем в довольно дорогостоящей сделке с жилой недвижимостью.

В этом случае заключается обычный договор купли-продажи с внесением пункта о том, что недостающая сумма будет перечислена безналичным способом на счет продавца из ПФР. Обычно срок получения денег из Пенсионного фонда составляет от 1 до 2 месяцев.

Материнский капитал без ипотеки до 3 лет

В законе определяется, что до достижения ребенка, который дал право на получение сертификата на маткапитал, возраста 3-х лет купить жилую недвижимость без ипотеки или иного целевого кредита нельзя. Воспользоваться правом на получение господдержки ранее обозначенного возраста не получится. Данный параметр строго отслеживается ПФР и обойти его никак не удастся.

Покупка жилья у родственников через маткапитал

В общем виде коммерческие сделки по купле-продаже недвижимости между родственниками законом не запрещены. Однако в случае реализации программы госпомощи в виде материнского капитала имеются ограничения.

Читайте также:  Когда новому собственнику можно продать муниципальную квартиру после приватизации?

Кровные родственники владельца сертификата (мама, папа, братья/сестра, бабушки, дедушки) продать жилье с использованием средств маткапитала не смогут. Связано это с опасностью незаконного обналичивания сертификата.

Информация о родстве легко проверяется, и логичнее, не искажать действительность. Это чревато исключительно негативными последствиями.

Как купить квартиру на маткапитал

Покупка жилья с помощью маткапитала возможно несколькими способами:

  • по кредитному договору или договору займа;
  • с рассрочкой платежа;
  • без ипотеки (собственными силами).

Разберем детально каждый из них.

По кредитному договору и договору займа

Приобретение квартиры посредством оформления ипотеки является сегодня очень распространенной формой улучшения жилищных условий. Сегодня большинство крупнейших банков страны выдает займы под материнский капитал.

Схема довольно проста: заемщик заключает с банком договор об ипотеке, затем подает заявление о перечислении средств из сертификата в счет погашения долга в Пенсионный фонд, который, в свою очередь, после рассмотрения перечислит требуемую сумму в пределах остатка на счет клиента.

Покупка с рассрочкой платежа

Услуга рассрочки платежа часто предлагается покупателям квартир в новом доме. Для подобной процедуры сторонами заключается соглашение, в котором должны быть прописаны все условия сделки. Пенсионному фонду предоставляется полная информация о приобретаемой недвижимости и продавце, на основании которой будет принято решение по перечислению средств.

Покупка жилья без ипотеки с маткапиталом

Приобрести жилье за счет собственных средств владелец маткапитала может путем заключения договора купли-продажи. В нем прописываются ключевые условия, включая стоимость объекта, величину доплаты за счет средств господдержки, сроки получения денег, реквизиты банковского счета продавца.

Согласно договору, покупатель перечисляет сразу имеющуюся на руках сумму. После удовлетворения заявления ПФР перечисляет остаток на счет продавца.

Покупка жилья на материнский капитал без ипотеки: основные этапы

Этапы покупки жилой недвижимости с помощью сертификата на маткапитал могут иметь существенные различия в зависимости от того, какое именно жилье приобретается. Разберем каждый вариант подробнее.

По договору купли-продажи на вторичном рынке

Приобретать жилье с использованием материнского капитала разрешается не только в новостройках, но и на вторичном рынке. Этапы покупки включают в себя:

  • поиск подходящего жилого объекта;
  • с продавца берется предварительное согласие на оплату части стоимости материнским капиталом без ипотеки;
  • сбор комплекта документов для ПФР;
  • подача заявления в Пенсионный фонд;
  • рассмотрение заявления;
  • заключение договора купли-продажи;
  • регистрация сделки в Регпалате с наложением обременения на недвижимость до момента полного расчета;
  • оплата части цены за счет личных денег покупателя;
  • перечисление денег продавцу Пенсионным фондом (только безналичным способом и после вынесения положительного решения по заявке);
  • снятие обременения;
  • выделение долей каждому члену семьи, включая несовершеннолетних детей.

По ДДУ

Сделка по покупке квартиры с помощью договора долевого участия характеризуется повышенными рисками. Последовательность этапов сделки является стандартной, однако стоит помнить про трехлетний возраст ребенка. Напрямую застройщику перевести деньги не получится ранее этого срока.

Свидетельство о праве собственности покупатель получит после полного расчета с продавцом и после ввода здания в эксплуатацию.

На комнату и долю

Как уже говорилось, купить комнату или долю жилого помещения будет не просто.

Такие объекты недвижимости должны отвечать определенным требованиям, как например, отдельный вход, большая площадь, благоприятные условия для проживания семей с детьми. Доля и комната – это разные понятия.

Доля – это часть помещения, без установления границ. Комната же такие границы имеет. Купить можно только пригодную для жилья часть дома.

Порядок этапов сделки будет аналогично рассмотренным выше.

На землю и дом

Покупка загородного дома или земельного участка под строительство осуществляется посредством заключения договора купли-продажи. Пенсионный фонд тщательно проанализирует степень износа дома, его характеристики, включая тип конструкций, наличие коммуникаций, статус документов и т.д.

В некоторых российских регионах уровень жизни и цен таков, что средств материнского капитала может хватить на оплату всей стоимости небольшого домика или участка земли.

При участии в жилищных кооперативах

При членстве в жилищном кооперативе покупка жилья осуществляется путем оплаты паевых взносов. Часть взносов выплачивается самостоятельно покупателем, а часть за счет государственных средств (маткапитал). Пенсионному фонду обязательно потребуется подтверждающий документ о членстве в таком кооперативе – копия выписки из реестра. Дополнительно может быть затребована копия устава ЖСК.

Есть ли возможность обналичить материнский капитал полузаконным способом

В соответствии с законом маткапитал – это безналичная форма госпомощи, которую можно потратить только на определенные цели. Законных путей обналичить его не существует. Однако есть способы, которые многие семьи используют для получения наличных. Рассмотрим их подробнее.

Обналичивание через строительство и реконструкцию частного дома

Некоторые семьи выбирают в качестве варианта улучшения своих жилищных условий строительство частного дома.

Если раньше средствами материнского капитала можно было оплатить услуги профессиональных подрядчиков, то сейчас можно за счет сертификата компенсировать расходы на стройматериалы, проводимые работы и аренду специального оборудования.

Но конечно для этого потребуется задокументировать все строительные и отделочные этапы, а также сохранить чеки и иные платежные документы. Затем их предоставить в ПФР вместе с заявлением о получении маткапитала.

Совет

Помимо строительства владелец сертификата может заняться реконструкцией дома, улучшив, тем самым, условия проживания.

На эти цели государством также будут выделены средства, но только после получения разрешения от соответствующих органов и при оформлении права собственности на всех членов семьи.

Если реконструкция осуществляется своими силами, то Пенсионный фонд сначала выделить 50% от капитала, а оставшаяся сумма будет перечислена после завершения всех работ. Все расходы также должны подтверждаться.

Займ под материнский капитал

Займы под маткапитал выдаются только при условии целевого расходования средств. МФО и сомнительные банки, предлагающие обналичить капитал через выдачу кредитов, являются незаконными, и вряд ли будут проигнорированы правоохранительными органами. Хотя на рынке действует множество предложений от МФО, которые выдают деньги под огромные проценты.

Ипотека в банке

Помимо классических ипотечных программ с материнским капиталом некоторые кредитные организации предлагают оформить ипотеку, сумма по договору которой не превышает остаток по маткапиталу. Примером является программа «Лайт» банка «Левобережный».

Ее условия позволяются взять кредит в размере от 150 до 453 тысяч рублей сроком от 1 месяца до 15 лет под 16-19% годовых. Направить эти деньги можно на покупку квартиры или частного дома.

Подобные программы очень популярны для обналичивания маткапитала через покупку жилья.

Отказ ПФР в перечислении маткапитала на покупку жилья

ПФР имеет законное право отказать владельцам сертификата на материнский капитал без ипотеки перечислить деньги на покупку жилья по объективным причинам. Среди таких причин наиболее распространенными являются:

  • несоответствие выбранного жилья установленным требованиям (аварийное состояние, отсутствие необходимых коммуникаций);
  • покупка недвижимости у ближайших родственников;
  • приобретение доли жилого помещения при невозможности выделить доли на каждого члена семьи;
  • недвижимость находится не на территории РФ;
  • использование незаконных схем обналичивания, что повлечет ответственность виновных лиц;
  • сертификат оформлен на другое лицо.

Все эти причины приведут к отказу выделить средства госпомощи.

Средства материнского капитала без ипотеки по закону можно направить на оплату части стоимости квартиры, дома, участка земли под строительство, комнаты или доли жилого помещения.

При соответствии приобретаемой недвижимости установленным требованиям, предоставлении полного комплекта документов Пенсионный фонд в течении нескольких месяцев перечислит деньги продавцу, и покупатель сможет улучшить свои жилищные условия без использования заемных средств.

Ждем ваших вопросов в комментариях. Будем признательны за оценку поста, лайк и репост.

Также вам будет и интересно узнать про ипотеку с маткапиталом.

Источник: https://ipotekaved.ru/materinskiy-kapital/pokupka-kvartiry-bez-ipoteki.html

Покупка квартиры в ипотеку с использованием средств материнского капитала

Как думаете ждать нам этого или нет?

Объектом договора купли-продажи с использованием материнского капитала может выступать как готовая квартира на первичном или вторичном рынке, так и жилье  в строящемся доме по договору долевого участия.

Воспользоваться денежными средствами возможно по достижении ребенком 3-х летнего возраста, но если жилье приобретается по договору ипотеки или у семьи уже имеется заключенный договор жилищного кредитования, то погасить его можно в любое время с момента рождения малыша.

Примечание: деньги по материнскому сертификату нельзя получить наличными средствами, данный документ дает только право направить финансы на установленные законом траты, одним из которых является улучшение жилищных условий семьи.

Денежные средства будут перечисляться структурами Пенсионного фонда после оформления договора купли-продажи.

Одним из необходимых условий предоставления ипотечного кредита под материнский капитал является целостность денежных средств, обеспеченных сертификатом.

То есть, если до этого семья направила часть денег на обучение ребенка, то банк может отказать в займе.

Банки, кредитуя заемщиков, требуют, что бы первоначальный взнос в размере от 10 до 25% от стоимости приобретаемого жилья вносился самими покупателями.

Если заемщики решили сделать его с помощью средств сертификата, то придется пройти через дополнительное кредитование.

Дело в том, что Пенсионный фонд может перечислить денежные средства, только убедившись, что договор купли-продажи заключен, прошел государственную регистрацию и покупатель получил на руки свидетельство о собственности.

Обратите внимание

В таких случаях банки предлагают прокредитовать заемщика на сумму первоначального взноса, установив проценты в размере 10,50% равную ключевой ставке ЦБ, действующей на сегодняшний день. Как только сделка будет зарегистрирована и Пенсионный фонд получит все доказательства ее законности, то деньги по материнскому капиталу будут направлены в кредитное учреждение.

Таким образом, заемщиком будет получено два кредита один на короткий срок и покрываемый через ПФ деньгами материнского сертификата и второй – основной на погашение оставшейся суммы продавцу недвижимости.

Этапы сделки

Поэтапно придется проделать несколько шагов для достижения результата:

  1. выбираем банк, у которого имеется программа ипотечного кредитования с использованием материнского капитала;
  2. подаем предварительную заявку и прикладываем необходимые документы для заемщика: сведения о доходах в виде справки с места работы или декларации о доходах, заполняем анкету, представляем копию трудовой книжки или свидетельство о регистрации в качестве предпринимателя;
  3. сообщаем сведения о приобретаемом жилье: готовое жилье в новом доме, на стадии строительства, квартира на вторичном рынке или индивидуальный дом, его стоимость и информация о продавце и дополняем документами о собственности или иных правах на имущество. Банк должен одобрить недвижимость, поскольку именно она будет обеспечивать возврат кредита, будучи в залоге. Ряд банков может одобрить заявку без предоставления сведений о недвижимости, которой необходимо воспользоваться в срок от 1 до 3 месяцев – это время дается на поиск нужного варианта недвижимости;
  4. при одобрении заявки представляем полный пакет документов на жилье: свидетельство о собственности (выписка из Росреестра с 15.07.2016 года), справку об отсутствии обременений и долгов по коммунальным услугам, справка о составе семьи продавца, согласие органов опеки при наличии несовершеннолетних детей, технический и кадастровый паспорта и пр.
  5. уведомляем отделение Пенсионного фонда о желании приобрести недвижимость. Подаем заявку по установленной форме с приложением документов на квартиру и одобрение банка;
  6. банк будет проводить оценку недвижимости с привлечением независимого эксперта. Результаты оценки влияют на сумму кредита, именно цена, определенная оценщиком является для банка основополагающей, а не та, которую предлагает продавец;
  7. заключение кредитного ипотечного договора. В нем стороны оговаривают сроки кредитования, сумму, процентную ставку, график ежемесячных платежей, возможность досрочного погашения, в том числе с помощью средств материнского капитала. Указывается состав имущества, которое будет в залоге у банка, оформляется закладная;
  8. одновременно с кредитным соглашением заключается договор купли-продажи жилья. Составляется акт приема-передачи квартиры и оплачивается первоначальный взнос. Банку предоставляется расписка продавца о его получении или платежное поручение о перечислении денег. Либо банк сам, кредитуя заемщика на сумму взноса, перечисляет их владельцу жилья;
  9. оплачивается государственная пошлина в адрес регистрационной палаты в лице Росреестра. Размер пошлины при заключении договора ипотеки составляет для физических лиц – 1000 рублей. По договору купли-продажи государственная пошлина за регистрацию договора уплачивается в сумме 2000 рублей, по тысяче каждая из сторон если они граждане и 22000 рублей юридические лица;
  10. подаются документы в Росреестр для регистрации. Необходимо приложить все бумаги, по ипотеке, купле-продаже, поскольку регистрируются два действия: залог и переход права собственности от продавца к покупателю;
  11. производится страхование предмета ипотеки и жизни, здоровья заемщика. Это обязательное требование, которое выдвигают банки с целью сохранности имущества, а так же чтобы в случае утраты заемщиком трудоспособности или его смерти погасить долг из страховой суммы. Договор со страховой компанией нужно будет заключать ежегодно до момента полного расчета с банком;
  12. в Пенсионный фонд представляется зарегистрированный договор купли-продажи и свидетельство о собственности на владельца материнского капитала. Купленное жилье должно быть при этом желательно оформить в долях на родителей и ребенка.
Читайте также:  Материнский капитал на строительство дома: можно ли использовать и как оформить

Представленные на последнем этапе документы являются основанием для перечисления денег Пенсионным фондом из средств материнского капитала в погашение части кредита перед банком.

Условие о регистрации недвижимости на всех членов семьи и (или) детей после использования на покупку жилья средств МК является обязательным и подлежит выполнению на основании нотариально заверенного обязательства.

В  противном случае через полгода-год прокурор, по сообщению из Пенсионного фонда, обяжет собственника жилья сделать это через суд.

Источник: https://pravila-deneg.ru/materinskij-kapital/pokupka-kvartiry-v-ipoteku-s-ispolzovaniem-sredstv-materinskogo-kapitala

Как купить в ипотеку квартиру с материнским капиталом: условия, способы, пошаговая инструкция

Ипотека позволяет получить жилье и уже сегодня улучшить условия проживания, выплачивая стоимость недвижимости на протяжении нескольких лет.

Для семей с двумя и более детьми предусмотрена государственная помощь – материнский капитал (МК), который облегчит финансовое бремя при желании оформить ипотечный кредит на квартиру.

В материале мы расскажем об условиях такого кредита с МК и предоставим подробную инструкцию о том, как приобрести недвижимость в ипотеку с использованием МК без лишних хлопот.<\p>

Для решения вашей проблемы ПРЯМО СЕЙЧАС получите бесплатную ЮРИДИЧЕСКУЮ консультацию:+7 (499) 504-88-91 Москва
+7 (812) 317-50-97 Санкт-Петербург

Условия предоставления ипотечного кредита под МК

Ипотечный кредит для семьи с двумя и более детьми – оптимальная возможность целесообразно вложить средства сертификата материнского капитала.

Внимание! Если держатель МК нуждается в улучшении жилищных условий (его текущее жилье не соответствует минимальным санитарным нормам по площади и другим критериям), он имеет право получить от государства субсидию в размере 453 тысяч рублей на покупку недвижимости не дожидаясь трехлетнего срока для использования сертификата.

Поскольку квартира даже с такой компенсацией часто оказывается дорогим приобретением, большинство семей пользуются ипотекой. Особенности и условия стандартного ипотечного кредитования регулирует Федеральный закон №102 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Он предусматривает выделение банком средств на приобретение нового жилья.

Такой кредит имеет обеспечение – в качестве залогового имущества чаще всего выступает текущая недвижимость заемщика. Банки предлагают множество льготных вариантов приобретения квадратных метров, в том числе, с использованием маткапитала. Он может пойти на оплату первоначального взноса или тела кредита.

Материнский капитал для банка является дополнительной опцией, однако он не снимает требований, предъявляющихся ко всем ипотечным кредитам в России. Заемщику предстоит доказать свою платежеспособность, наличие «белого» легального дохода. Плюсами станут положительная кредитная история, наличие личного имущества, счетов и депозитов в других банках.

Варианты употребления маткапитала

Материнский капитал используется при оформлении ипотеки, для погашения основной суммы долга либо для выплаты первоначального взноса. Чаще всего способ выбирать не приходится, банк сам определяет сферу использования материнского капитала.

Первоначальный взнос

Является наиболее оптимальным способом привлечения МК, поскольку позволяет снизить первоначальные расходы при оформлении кредита.

Часто случается так, что у семьи нет на руках даже 15% от стоимости квартиры для первоначального взноса.

Если при этом мать является держателем МК, она может использовать средства и, тем самым, избавить семью от надобности откладывать оформление ипотеки и переезд в новое жилье.

К сожалению, не редко банки отказывают в использовании капитала таким образом, стремясь уже при оформлении кредита получить деньги самого заявителя и убедиться в его платежеспособности.

Внесение средств в счет основного долга

Более часто встречается вариант использования МК в уплату основного долга, таким образом заемщик сразу снижает тело кредита и проценты по ипотеке оказываются меньше. Банкам такой вариант нравится больше, поскольку они сразу убеждаются в платежеспособности клиента – получая от него первый взнос в размере 10-15% от суммы кредита.

Отметим, что для использования МК заемщик должен выполнить и ряд дополнительных условий. Разрешено приобретать жилье только для семьи, владеющей капиталом. Оно должно располагаться на территории РФ, не быть собственностью родственников. Сделки с аварийной недвижимостью или жильем, предназначенным под снос, ПФР не одобряет.

Пошаговая инструкция, как купить жильё

Выбор банка

Важно! Первым делом заемщику предстоит определиться с банком кредитором. Желательно выбирать из числа финансовых организаций с существующими программами «Ипотека+Маткапитал».

Охотнее всего на заключение такого рода сделок идут государственные банки, например, специализированные программы есть в Сбербанке и ВТБ. Но можно поискать их и в частных структурах.

Банкиры рекомендуют потенциальным заемщикам брать кредит у банка с самыми строгими требованиями среди организаций, готовых дать им деньги.

Чем больше проверок проводит банк, чтобы удостовериться в платежеспособности клиента, тем ниже у такой сделки оказываются риски. А риски напрямую связаны с условиями кредита.

Как правило, самые лояльные условия предлагают финансовые организации с наиболее жесткими рамками.

Одним из главных характеристик любой кредитной сделки является процентная ставка. В социальных программах она не будет превышать 10%, некоторые банки кредитуют под 12-12,5%.

Задача заемщика найти наиболее низкую процентную ставку на рынке. Обратите внимание, не предусматривает ли договор комиссию при оформлении и плату за обслуживание кредита.

Дополнительные расходы могут оказаться существенными.

Далее заемщик должен определиться – есть ли у него средства для оплаты первоначального взноса, если да, то в каком конкретно объеме. Ответив на этот вопрос, семья поймет какие условия ей подходят.

Размер первоначального взноса варьируется от 10 до 20%. Также посмотрите, какую максимальную сумму выдает заемщику банк, на какой срок, есть ли особенные условия для молодых семей.

Если заемщик получает зарплату в финансовой организации, то и шансы на получение в этом банке кредита окажутся выше.

Подача предварительной заявки

Если банк выбран, следующим шагом станет общение с кредитным представителем и заполнение бумаг для предварительной заявки на ипотеку. У каждого банка подготовлены анкеты (такую анкету заполняют все созаемщики, если они есть) и перечень обязательных документов.

Заемщик должен предъявить:

  1. Паспорт гражданина РФ с регистрацией (для заявителей с временной регистрацией понадобится подтверждение по месту пребывания).
  2. Свидетельство о браке.
  3. Справку 2-НДФЛ/от работодателя.
  4. Выписки из банковских счетов.

Внимание! Если же кредит, по условиям финансовой организации, может быть выдан без подтверждения доходов, но с обеспечением – предъявляется второй документ, подтверждающий личность. Им может стать заграничный паспорт, водительские права, военный билет.

Собирается отдельный документ и для МК:

  1. Сертификат на получение материнского капитала.
  2. Справка из отделения пенсионного фонда об остатке средств на балансе.
  3. Заявка об обязательном выделении доли в квартире всем членам семьи.

Получение одобрения

Банк рассматривает заявку от трех до десяти дней, после этого с заявителем связываются и сообщают о решении. Если оно оказалось положительным, гражданин второй раз посещает банк для предметного разговора. Заемщику рассказывают условия кредита, а тот, в свою очередь, предоставляет кредитору информацию о выбранном объекте недвижимости.

Переговоры с продавцом

Продавцы недвижимости охотно заключают сделки с ипотечным кредитованием, но участие маткапитала иногда становится аргументом «против» сотрудничества. Хозяева жилья не стремятся разобраться в порядке предоставления денег, акцентируя внимание только на необычной последовательности действий – сначала регистрируется новое право собственности и только потом ПФР перечисляет деньги.

Покупателю желательно разъяснить нюансы использования маткапитала – документы на одобрение ПФР отправляются до регистрации в Росреестре, до момента перехода права собственности Пенсионный фонд либо одобрит сделку, либо откажет.

В первом случае вопрос маткапитала будет решен – останется лишь дождаться средств. Если ПФР отклонит сделку, то и перехода права собственности не состоится. В случае с ипотечным кредитованием ПФР сотрудничает прежде всего с банком, а не с владельцем недвижимости. Соответственно, на порядок расчета МК не влияет – заявитель, оформляя ипотеку, получает затребованную сумму.

Предоставление документов банку на недвижимость

Предполагается, что к моменту обращения в банк, заявитель определился с недвижимостью, которую он хочет приобрести при помощи ипотеки. Поэтому уже на этом этапе финансовая организация требует внушительный пакет документов по квартире.

Если на момент одобрения кредитной заявки у владельца маткапитала нет необходимых бумаг – не беда, ипотека, так или иначе, не оформляется сразу, ведь банку предстоит убедиться в юридической чистоте жилья, провести его рыночную оценку – приобретаемая квартира станет залогом.

Чтобы получить ипотеку покупатель должен передать банку такие документы:

  1. Свидетельство о регистрации права собственности (действующего владельца).
  2. Правоустанавливающий документ (банк должен знать, как недвижимость перешла в собственность текущего владельца – по договору купли-продажи, дарения, а может быть была унаследована или получена в ходе приватизации квартиры).
  3. Выписка из Росреестра о сделках с жильем (срок ее действия – 1 месяц).
  4. Отказ других участников долевой собственности от преимущественного права покупку (заверяется нотариально). Актуально только для квартир в долевой собственности.
  5. Замужние и женатые владельцы должны предоставить согласие супруга на продажу.
  6. Разрешение от органов опеки, если хотя бы один владелец – несовершеннолетний.
Читайте также:  Перечень документов для регистрации человека по месту жительства

Как видите, продавец предоставляет стандартный пакет документов для проверки юридической чистоты. От покупателя требуется взять разрешения от супруга (если есть) и от органов опеки (если есть несовершеннолетние владельцы) на заключение договора ипотеки.

Уведомление ПФР о желании приобрести жильё

После предоставления основного перечня документов банку самое время обратиться в ПФР и заявить о своем желании использовать материнский капитал на приобретения квартиры. Результатом подачи документов станет одобрение или неодобрение приобретения.

Понадобится предъявить в ПФР:

  • Сертификат на получение материнского капитала.
  • Свидетельства о рождении/усыновлении всех детей.
  • Свидетельство о браке (разводе).
  • Договор приобретения недвижимости (подписывать не требуется).
  • Документ, подтверждающий одобрение кредита со стороны банка.

Оценка

Чтобы понимать стоимость имущества, которое будет передано в залог банку, кредитная организация проводит оценку. Для этого привлекается независимый оценщик или работник риэлторского агентства с соответствующей лицензией. Проведение такой оценки никак не влияет на сумму сделки, указанную в договоре купли-продажи.

Важно! Если финансовая организация посчитает, что хозяин значительно завысил стоимость недвижимости при продажи – покупателю могут предложить сумму меньше той, которую он запросил изначально.

Заключение кредитного ипотечного соглашения

Следующим шагом станет посещение банка для заключение кредитного договора. Бланк предоставит вам кредитор.

Перед подписанием советуем внимательно ознакомиться с условиями ипотеки.

Все без исключения заемщики надеются, что им не придется столкнуться с просрочками и штрафами, однако знать в каких случаях будут начисляться пени необходимо, чтобы быть более финансово грамотным.

Если что-то в договоре непонятно – спрашивайте у кредитного менеджера, он находится рядом именно затем, чтобы отвечать на вопросы.

Прочитав все, поставьте свою подпись и дату заключения договора. С этого момента ипотечный договор начал действовать, однако квартира еще не является вашей собственностью.

  • Скачать бланк договора ипотеки
  • Скачать образец договора ипотеки

Заключение договора купли-продажи

Решив вопрос с банком, переходим к договоренности с самим продавцом. Договор, который уже прошел одобрение в ПФР, подписывается сторонами и заверяется нотариально. Помните, что стоимость сделки является существенным условием и должна быть указана в документе (как и все нюансы расчета между сторонами).

Оплата госпошлины

В наши дни государственной пошлиной облагается только регистрация нового права собственности, так что выплата налога лежит на покупателе.

Реквизиты вы можете узнать в Росреестре или МФЦ (обратите внимание, что реквизиты будут разными) даже во время подачи документов на регистрацию.

Без квитанции об оплате пошлины бумаги примут, однако процесс регистрации не начнут – не забудьте сразу же принести и платежный документ. Размер пошлины для физического лица составляет 2000 рублей.

Регистрация сделки в Росреестре

Чтобы зарегистрировать право собственности новому владельцу недвижимости необходимо обратиться в Росреестр с пакетом документов.

Чтобы пройти процедуру регистрации необходимо предоставить данный комплект документов:

  1. Паспорт гражданина РФ.
  2. Договор купли-продажи.
  3. Ипотечный договор с банком.
  4. Технический план квартиры.
  5. Страхование квартиры, жизни и здоровья нового владельца являются обязательными в процессе ипотечного кредитования. Как правило, банк не предлагает альтернативы и предоставляет уже готовые пакеты страхования с одним из своих партнеров.

    Предоставление в ПФР бумаг по сделке

    После регистрации нового права собственности, владелец недвижимости должен посетить ПФР. В этот раз уже с договором купли-продажи, официальным документом из Росреестра о регистрации нового права собственности (то есть свидетельством) и реквизитами для перечисления денег маткапитала.

    Перечисление денег

    Перечисление денег покупателю произойдет в течение одного-двух месяцев и ускорить этот процесс, к сожалению, невозможно. После проведения платежа деньги маткапитала будут считаться использованными, а сделка по купле-продажи квартиры полностью закрытой.

    Несмотря на внушительный перечень пунктов, оформить жилье в ипотеку с использованием маткапитала можно за пару месяцев, главное вооружиться объективной информацией – а вы ее уже имеете, если прочитали материал, и собрать нужные документы. Государство готово компенсировать вам 453 тысячи рублей от стоимости квартиры.

Источник: https://mylawyer.club/nedvizhimost/kvartira/kuplya-prodazha/pokupka/s-matkapitalom/v-ipoteku.html

Материнский капитал как первоначальный взнос, или Как купить квартиру, если у вас есть только материнский капитал? — блоги риэлторов | ЦИАН

Друзья, приближается новый 2018 год! Какие важные события ждут вас в новом году?

О чем вы мечтаете? Что планируете?

Возможно, для вас будут полезными предложениялучших ипотечных банков (ТОП-7 по количеству выданных ипотечных кредитов): ведь именно сейчас в Москве большой выбор как строящейся, так и готовой недвижимости.

И вы можете обдумать и запланировать выгодную покупку недвижимости для ваших детей, даже если у вас есть только материнский капитал!

Давайте рассмотрим подробно в цифрах предложения банков:

1. Сбербанк

Материнский капитал (далее – МК) может быть первоначальным взносом (далее – ПВ), и, если МК составляет 15% от стоимости покупаемой квартиры, то (!) собственных наличных средств больше не нужно.

Например: если покупаемая вами квартира стоит до 3 млн руб., то 453026 руб. – это даже чуть более 15%, а значит, вы можете получить в Сбербанке ипотеку, предоставив только МК в качестве ПВ.

Подробный расчет: ПВ 453026 руб. + 2,5 млн руб. (ипотека Сбербанка) = 1-комнатная квартира за 3 млн руб. в готовом или строящемся доме в ближайшем Подмосковье.

Важно

Ежемесячный платеж составит: от 18,5 до 25 тысяч руб. в зависимости от ваших индивидуальных характеристик и выбранного вами объекта недвижимости.

Если вы выберете готовую квартиру, то сможете ее сдавать за 18-22 тысячи руб. в месяц и практически полностью арендной платой оплачивать ипотеку.

2. Группа ВТБ (ВТБ24 и Банк Москвы)

В ВТБ дополнительно к МК=ПВ 15% обязательно нужны не менее 5% собственных средств (5% от стоимости квартиры). Что это значит в цифрах, например, для той же 1-комнтаной квартиры за 3 млн руб.?

5% от 3 млн руб. = 150 тысяч руб. вам надо накопить собственных средств + предоставить МК + 2,35 млн руб. (ипотека ВТБ) = покупка квартиры за 3 млн руб.

Ежемесячный платеж составит: от 20 до 23,5 тысяч руб. в зависимости от ваших индивидуальных характеристик и выбранного вами объекта недвижимости.

Если вы выберете готовую квартиру, то сможете ее сдавать за 18-22 тысячи руб. в месяц и практически полностью арендной платой оплачивать ипотеку.

3. Райффайзенбанк

При покупке как готовой, так и строящейся квартиры в Москве МК может быть принят в качестве ПВ 15%, если ваши доходы вы подтверждаете 2НДФЛ. Если же доходы вы подтверждаете Справкой по форме банка, то дополнительно нужны 10% собственных средств (10% от стоимости квартиры).

При покупке в Московской области готовой квартиры МК может быть принят в качестве ПВ 20%, а при покупке строящейся – 25%, если ваши доходы вы подтверждаете 2НДФЛ. Если же доходы вы подтверждаете Справкой по форме банка, то дополнительно нужны 10% собственных средств (10% от стоимости квартиры).

4. РоссельхозБанк

● Для молодой семьи (если одному из супругов менее 35 лет), покупающей готовую квартиру, в Россельхозбанке самые выгодные условия: МК принимается как ПВ 10%, то есть 453026 руб. + 4 млн руб. (ипотека Россельхозбанка) = 1-комнатная квартира (!) в Москве за 4,5 млн руб.

Ежемесячный платеж составит: от 36 до 40 тысяч руб. в зависимости от ваших индивидуальных характеристик.

Сдавать 1-комнатную квартиру в Москве вы сможете за 25-30 тысяч руб. в месяц и практически полностью арендной платой оплачивать ипотеку.

● Если в вашей паре вы оба старше 35 лет, то МК принимается как ПВ 15% при покупке готовой квартиры.

● При покупке строящейся квартиры МК принимается как ПВ 20%.

5. Газпромбанк

МК принимается в качестве ПВ 20% + обязательно наличие собственных средств в размере 5% от суммы материнского капитала (5% от 453026 руб. = 22651 руб. собственных средств).

6. ДельтаКредит

Принимает МК в качестве ПВ:

● если вы подтверждаете доход по 2НДФЛ, то МК + обязательные 5% собственных средств (5% от стоимости квартиры) в сумме должны составить 15% от стоимости квартиры;

● если вы подтверждаете доход по Справке по форме банка, то МК + обязательные 10% собственных средств (10% от стоимости квартиры) в сумме должны составить 20% от стоимости квартиры.

7. Абсолют Банк

Примет МК в качестве ПВ 15% + обязательные 10% собственных средств (10% от стоимости квартиры).

Что еще важно учесть? Да, конечно, расходы по сделке: страхование 0,7-1% от суммы ипотеки (при сумме ипотеки 2,5 млн руб. это от 17,5 до 25 тысяч руб.) + 5 тысяч руб. за оценочный альбом + от 3,5 до 5 тысяч руб. за аренду ячейки или аккредитив + 2 тысячи руб. за регистрацию гос. пошлина = от 28 до 32 тысяч руб. собственных средств.

Если будете пользоваться услугами специалистов по недвижимости, то обращайтесь в крупные агентства недвижимости, которые являются партнерами банков и смогут обеспечить вам выгодное снижение процентной ставки на 0,5-1%.

Совет

Итак, для родителей, которые заранее планируют счастливое и обеспеченное жильем будущее своих детей, сделаем выводы: какую недвижимость можно купить, если есть только материнский капитал и небольшие накопления?

Однокомнатную или двухкомнатную квартиру в Московской области в бюджете до 3 млн руб. вы можете купить, получив ипотеку Сбербанка или Россельхозбанка, при этом нужен будет только материнский капитал в качестве первоначального взноса и 28-30 тысяч руб. собственных средств на расходы по сделке.

Однокомнатную квартиру в Москве в бюджете 4,5 млн руб. вы можете купить, получив ипотеку Россельхозбанка, при этом нужен будет только материнский капитал в качестве первоначального взноса и 38-40 тысяч руб. собственных средств на расходы по сделке, эти условия действуют для молодых семей (один из супругов моложе 35 лет).

Однокомнатную квартиру в Москве в бюджете 4,5 млн руб., 1-комнатную или 2-комнатную квартиру в Московской области в бюджете до 3,5 руб.

вы можете купить, получив ипотеку любого из семи лучших банков (Сбербанк, ВТБ, Райффайзенбанк, РоссельхозБанк, Газпромбанк, ДельтаКредит, Абсолют Банк), при этом вам будут нужны материнский капитал и 200-350 тысяч руб. собственных средств.

Планируйте и идите к цели! Пусть в новом году для вас это станет реальным!

Другие мои статьи:

● Как договориться продавцу и покупателю? Особенности сделок с материнским капиталом

https://www.cian.ru/blogs-kak-dogovoritsja-prodavtsu-i-pokupatelju-osobennosti-sdelok-s-materinskim-kapitalom-274188/

● Особенности сделок с материнским капиталом: Какую квартиру вы можете купить? Можете ли продать квартиру покупателю с МК?

https://www.cian.ru/blogs-kak-vybrat-kvartiru-kak-vybrat-pokupatelja-osobennosti-sdelok-s-materinskim-kapitalom-274528/

● «Найти и обезвредить»: Три ошибки при проверке задолженностей по ЖКХ при подписании Акта приёма-передачи квартиры

https://www.cian.ru/blogs-najti-i-obezvredit-tri-oshibki-pri-proverke-zadolzhennostej-po-zhkh-pri-podpisanii-akta-priema-peredachi-kvartiry-274606/

● Переговоры о цене квартиры: Кодекс чести продавца, или Как торговаться с покупателем?

https://www.cian.ru/blogs-peregovory-o-tsene-kodeks-chesti-prodavtsa-ili-kak-torgovatsja-s-pokupatelem-275032/

Источник: https://www.cian.ru/blogs-materinskij-kapital-kak-pervonachalnyj-vznos-ili-mozhno-li-kupit-kvartiru-esli-u-vas-est-tolko-materinskij-kapital-275799/

Ссылка на основную публикацию